fbpx

Czy warto zaufać RRSO?

CZYM JEST RRSO?

Skrót RRSO oznacza nic innego jak – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który pokazuje relacje pomiędzy kosztami udzielenia kredytu a kwotą, którą otrzymaliśmy od banku. Innymi słowy, jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta.
RRSO wyrażana jest jako procentowa wartość od całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Do obliczania RRSO służy specjalny wzór, a istotnym czynnikiem wpływającym na wysokość tego parametru jest zmiana wartości pieniądza w czasie.

Wzór na RRSO
wzór RRSO

Na szczęście nie musimy samodzielnie wyliczać wartości RRSO. Podanie wartości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania jest obowiązkiem każdej instytucji finansowej, która oferuje produkty mające za zadanie wesprzeć nasz budżet . RRSO jest wyliczana indywidualnie dla każdego kredytu w zależności od kwoty kredytu, czasu spłaty oraz pozostałych kosztów.

Do kosztów kredytu określających wielkość RRSO zalicza się:
– oprocentowanie nominalne (uzależnione od oprocentowania na rynku międzybankowym np. stawki WIBOR oraz marży banku)
– prowizję banku lub opłatę przygotowawczą, której wysokość jest zależna od kwoty pożyczki lub kredytu.
– ubezpieczenie kredytu, zazwyczaj procentowo wyliczane od wartości udzielonego produktu bankowego
– koszty wszelkiego rodzaju wpisów i podatków, które można kredytować
– inspekcja czy wizyta pracownika banku w domu (w celu podpisania umowy – może też być kosztem)
– koszty prowadzenia konta do obsługi kredytu

RRSO A WARTOŚĆ PIENIĄDZA W CZASIE

RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne kredytu. Co ciekawe – będzie tak nawet w sytuacji, gdy odsetki będą stanowić jedyny koszt dla kredytobiorcy. Wszystko dlatego, że zadłużenie spłacamy w ratach. Tak naprawdę więc nie dysponujemy całą kwotą pożyczoną od banku przez cały okres spłaty, ale co miesiąc mamy tego kapitału do dyspozycji mniej. Co za tym idzie, okres dysponowania przez klienta pełną sumą stopniowo się skraca. Im krótszy okres spłaty kredytu, tym  wyższe RRSO. A RRSO właśnie uwzględnia ten czynnik – zmiennej wartości pieniądza w czasie. To właśnie z tego powodu RRSO zawsze będzie wartością wyższą niż oprocentowanie.

 

PARADOKS RRSO

Oprócz uwzględnienia wartości pieniądza w czasie jako współczynnika  wpływającego na wysokość  RRSO, jeszcze więcej zamieszania wprowadzają opłaty związane z zaciągnięciem pożyczki, które traktowane są podobnie jak odsetki, czyli odnoszone są do spłacanych rat. Biorąc pożyczkę bez odsetek, z samą tylko prowizją na kilka lat, to RRSO wyniesie kilka, kilkanaście procent. Zaciągając ten sam dług, na identycznych warunkach, ale na rok, RRSO wyjdzie nam rzędu kilkuset procent. Przy tej samej pożyczce zaciągniętej zaledwie na miesiąc – RRSO podskoczy nam do kilku tysięcy!

CZY NIŻSZE RRSO TO TAŃSZY KREDYT?

Nie zawsze też niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. Wszystko zależy od elementów, które się na niego składają oraz wysokości pożyczki i okresu jej spłaty. Istotny jest też harmonogram spłaty. Kredyt spłacany w równych ratach zawsze będzie droższy. Część kapitałowa jest w nim zwracana dłużej, a więc bank nalicza odsetki od wyższych podstaw niż w przypadku rat malejących.

NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ PORÓWNUJĄC RRSO?

Kierując się tylko wysokością RRSO przy wyborze oferty musimy zwrócić uwagę na dwie kwestie. Po pierwsze, jeśli mamy do porównania np. dwie oferty to sprawdźmy czy koszty są wyliczone przy tych samych założeniach. Czy kwota pożyczki i przede wszystkim okres spłaty są identyczne? Jeśli chcemy porównać RRSO, to musimy porównywać te same oferty przy takich samych założeniach. Po drugie, musimy też pamiętać, że kierowanie się tylko poziomem RRSO i wybieranie oferty z jak najniższą wartością będzie miało sens tylko w sytuacji gdy pożyczkę lub kredyt będziemy spłacać zgodnie z przewidzianym harmonogramem. Jeśli po zaciągnięciu zobowiązania nadpłacimy pożyczkę lub spłacimy ją w całości, to wyliczenia dotyczące RRSO staną się już nieaktualne. W takim przypadku może bowiem okazać się, że w ostatecznym rozrachunku tańsza będzie pożyczka, która miała pierwotne RRSO na wyższym poziomie. Tak często się dzieje, jeśli zaciągnęliśmy kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale z niską prowizją. Wówczas po przedterminowej spłacie pożyczka, która miała być droższa (np. z uwagi na wyższe oprocentowanie) staje się tańsza z powodu wcześniejszej, przedterminowej spłaty.

Pamiętajmy, że RRSO zawsze porównujemy dla kredytów o takich samych okresach do spłaty np. 12mc/12mc, 24mc/24mc. Itd.

PODSUMOWANIE

Choć Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania pozwala na szybko ocenić gdzie odpowiednia dla nas pożyczka będzie tańsza, tak do końca nie można sugerować się tylko nią. Czy procenty mówią Ci coś konkretnego? Nie bardzo. Co zatem sprawdzać oprócz RRSO, aby wiedzieć ile rzeczywiście będziesz musiał zapłacić? Przede wszystkim ostateczny koszt pożyczki. W pierwszej kolejności sprawdzisz go za pomocą suwaków dostępnych na stronach internetowych poszczególnych pożyczkodawców. Potem powinieneś sprawdzić czy te same koszty widnieją w umowie pożyczki, którą podpisujesz. W takiej umowie powinieneś mieć także informacje o wysokości RRSO. Jeśli nie jesteś pewien, pytaj konsultanta i niczego nie podpisuj zanim nie wyjaśnisz wszystkich wątpliwości!

źródła: wikipedia, notus finanse, compareking